彭丹祺
（東華大學(xué)紡織學(xué)院 上海 201600）
【摘要】本文從巴彥淖爾市現(xiàn)階段中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀入手，分析了導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難的原因，提出解決融資難的相應(yīng)措施。政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，在鼓勵(lì)小微企業(yè)股權(quán)和債券融資的基礎(chǔ)上，構(gòu)建和完善信用擔(dān)保體系；以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)轉(zhuǎn)變觀(guān)念，強(qiáng)化服務(wù)中小微企業(yè)的責(zé)任意識(shí)；中小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化企業(yè)自身信用建設(shè)，提高企業(yè)管理水平，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
【關(guān)鍵詞】中小微企業(yè)；融資難；對(duì)策
中小微企業(yè)以其靈活的運(yùn)行機(jī)制和較強(qiáng)的市場(chǎng)適應(yīng)能力，在吸納就業(yè)、繁榮市場(chǎng)、維護(hù)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。巴彥淖爾市作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中小微企業(yè)的數(shù)量占到全市工業(yè)企業(yè)總數(shù)的97.3%，吸納的就業(yè)人數(shù)和創(chuàng)造的產(chǎn)值也都占到了全市工業(yè)企業(yè)的90%以上。但是，在中小微企業(yè)的快速發(fā)展過(guò)程中，融資難、貸款難已經(jīng)成為企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的首要瓶頸。如何解決這一難題應(yīng)該引起政府、企業(yè)和社會(huì)的高度重視。
一、中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀及成因
2013年，全市金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款570億元，其中，其中針對(duì)中小微企業(yè)的貸款僅為102億元，而且主要由包商銀行和河套農(nóng)商行發(fā)放，中小微企業(yè)流動(dòng)資金嚴(yán)重短缺的問(wèn)題依然突出，究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：
一是信貸資金規(guī)模小、總量不足、覆蓋面低。中小微企業(yè)對(duì)貸款的需求具有額度小、頻率高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。各金融機(jī)構(gòu)為了將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，抱守抓大放小的經(jīng)營(yíng)理念，片面追求風(fēng)險(xiǎn)防控，提高了放貸門(mén)檻，據(jù)有關(guān)部門(mén)測(cè)算，巴彥淖爾市50%左右的中小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中與銀行不發(fā)生關(guān)系，信貸資金實(shí)際供應(yīng)量與需求量之間相差100億元，眾多企業(yè)只能通過(guò)員工集資、親戚借款甚至高利貸維持生產(chǎn)，導(dǎo)致信貸資金供給不足，且企業(yè)融資成本居高不下。另外銀行貸款手續(xù)繁多，企業(yè)在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中耗時(shí)費(fèi)力，即便拿到貸款，往往已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了最好的經(jīng)營(yíng)時(shí)機(jī)。
二是直接融資尚未破題。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融業(yè)發(fā)展大多相對(duì)滯后，金融體系不完善，加之證券市場(chǎng)門(mén)檻較高，全市目前無(wú)一家上市企業(yè)，數(shù)百家企業(yè)紛紛擁擠在銀行貸款的“獨(dú)木橋”上。同時(shí)許多企業(yè)主小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想根深蒂固，總認(rèn)為進(jìn)入資本市場(chǎng)后，會(huì)對(duì)企業(yè)及自身造成壓力并會(huì)失去自己對(duì)企業(yè)的絕對(duì)控制，因此不愿意嘗試新的融資方式，股權(quán)融資以及融資租賃、投資基金等融資手段運(yùn)用不夠。
三是企業(yè)自身局限性大。中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模尚小，產(chǎn)品不成熟，資產(chǎn)有限，常常難以足額提供銀行貸款所需要的抵押物，導(dǎo)致貸款困難。另外，中小微企業(yè)特別是小微企業(yè)很難擺脫家族式管理模式，財(cái)務(wù)信息真實(shí)性差，信用意識(shí)淡薄，還款意識(shí)不強(qiáng)，一旦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不景氣，銀行發(fā)生壞賬的幾率就會(huì)大幅上升，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)放貸信心受到影響。
四是政府支持力度不夠。政府針對(duì)中小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系尚不健全，在銀企之間發(fā)揮的橋梁作用不充分，對(duì)失信企業(yè)的懲戒措施不到位，各種因素疊加起來(lái)，導(dǎo)致地方金融環(huán)境不佳，由此產(chǎn)生惡性循環(huán)。
二、解決中小微企業(yè)融資難的對(duì)策與措施
1、強(qiáng)化政府支持與引導(dǎo)作用
（1）為銀行與企業(yè)搭建良好溝通平臺(tái)。加強(qiáng)銀企對(duì)接，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)政府的引導(dǎo)尤為重要，要采取多種手段為銀企牽線(xiàn)搭橋，以創(chuàng)造更多的銀企合作機(jī)會(huì)。2013年3月，市金融辦邀請(qǐng)了自治區(qū)18家金融機(jī)構(gòu)深入巴彥淖爾市各工業(yè)企業(yè)開(kāi)展了“送金融富沃德”的銀企對(duì)接活動(dòng)，到年底已達(dá)成了102戶(hù)小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的融資業(yè)務(wù)，交易額達(dá)49.5億元，效果比較明顯。（2）大力推進(jìn)中小微企業(yè)股權(quán)和債券融資。政府應(yīng)當(dāng)提供各種優(yōu)惠政策積極引進(jìn)有實(shí)力的基金公司，采取典型引路和示范帶動(dòng)的方法，大力推進(jìn)新興的股權(quán)融資模式，在引進(jìn)資金的同時(shí)，從根本上改變企業(yè)傳統(tǒng)落后的經(jīng)營(yíng)管理模式，使中小微企業(yè)加快向現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化；加大支持和推介力度，鼓勵(lì)小微企業(yè)上市“新三板”等創(chuàng)業(yè)板，擴(kuò)大中小微企業(yè)的直接融資規(guī)模。另外，還應(yīng)該設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，吸收社會(huì)資金加入，加大對(duì)科技型、創(chuàng)新型小微企業(yè)的資金支持力度。（3）建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，改善融資環(huán)境。政府要在制定政策、建立融資擔(dān)保平臺(tái)、完善法律法規(guī)方面推動(dòng)信用體系建設(shè)，為企業(yè)融資提供更加直接的幫助。與此同時(shí)，通過(guò)建立“黑白名單”制度，將企業(yè)的誠(chéng)信狀況置于社會(huì)公眾的監(jiān)督之下，加大對(duì)惡意逃廢債務(wù)行為的懲戒力度。（4）大力發(fā)展和完善地方中小金融機(jī)構(gòu)體系。巴彥淖爾市近年來(lái)先后引進(jìn)了包商銀行、黃河村鎮(zhèn)銀行等金融企業(yè)，改臨河農(nóng)村信用社為河套農(nóng)村商業(yè)銀行，組建了大眾村鎮(zhèn)銀行，并且積極培育和發(fā)展了47家小額貸款公司和擔(dān)保公司和16家擔(dān)保公司，這些地方性金融機(jī)構(gòu)是提高信貸增量的寶貴資源，一方面要切實(shí)珍惜，加強(qiáng)服務(wù)，落實(shí)扶持政策，使之做大做強(qiáng)，并積極爭(zhēng)取內(nèi)蒙古銀行、華夏銀行的引進(jìn)落地工作，使金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的局面更加充分；另一方面要強(qiáng)化監(jiān)管，防止有限的資金流向國(guó)家禁止或限制類(lèi)領(lǐng)域。
2、金融機(jī)構(gòu)必須把支持中小微企業(yè)作為主要金融業(yè)務(wù)
（1）人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用。針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金方面存在比較嚴(yán)重的現(xiàn)狀，人民銀行要強(qiáng)化協(xié)調(diào)監(jiān)督，充分運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)中小微企業(yè)信貸投入，同時(shí)要對(duì)商業(yè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)資金上存利率的最高限進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，防止基層銀行資金過(guò)度上存現(xiàn)象發(fā)生，從源頭上增加信貸供應(yīng)規(guī)模。（2）各級(jí)銀監(jiān)部門(mén)要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，明確各金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的貸款投放比例，提高對(duì)中小微企業(yè)信貸管理的寬容度，在金融網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)考核等方面與支持中小微企業(yè)的貸款規(guī)模相掛鉤，從而有效增強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的責(zé)任意識(shí)，降低服務(wù)門(mén)檻，加大信貸投放。（3）各商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀(guān)念，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。銀行在緩解中小微企業(yè)融資難方面始終承擔(dān)著主要角色。因此，金融機(jī)構(gòu)必須改變“抓大放小”的觀(guān)念，主動(dòng)將成長(zhǎng)性良好的小微企業(yè)鎖定為目標(biāo)客戶(hù)群，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分客戶(hù)、細(xì)分金融產(chǎn)品，有效滿(mǎn)足不同發(fā)展階段的中小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求。針對(duì)全市中小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的實(shí)際，積極推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、機(jī)器設(shè)備抵押、企業(yè)與企業(yè)之間聯(lián)保等信用結(jié)構(gòu)模式，創(chuàng)新融資方式，拓寬中小微企業(yè)的融資渠道。根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小、資金不足的現(xiàn)實(shí)狀況，金融機(jī)構(gòu)特別是各大國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)“助保貸”業(yè)務(wù)的開(kāi)展。目前，五原、前期、杭后先后展開(kāi)了“助保貸”業(yè)務(wù)。有20戶(hù)小微企業(yè)簽約“助保貸”，已有2戶(hù)通過(guò)建行審批，到位貸款額200萬(wàn)元。
3、中小微企業(yè)要切實(shí)加強(qiáng)自身建設(shè)
（1）要完善中小微企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)。企業(yè)是市場(chǎng)的主體，必須有完善的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)才能參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此，中小微企業(yè)要摒棄小富即滿(mǎn)和“自己的企業(yè)自己說(shuō)了算”等傳統(tǒng)落后的經(jīng)營(yíng)思想，舍得花錢(qián)聘用管理人才，敢于披露企業(yè)真實(shí)信息，切實(shí)完善財(cái)務(wù)管理制度，從根本上改革家族式經(jīng)營(yíng)模式，努力平衡與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)等現(xiàn)狀。（2）中小微企業(yè)特別是小微企業(yè)一定要增強(qiáng)信用觀(guān)念，培養(yǎng)自身良好的信用意識(shí)。信用是金融的基石，失信是小微企業(yè)貸款難的根源。因此，企業(yè)家在任何情況下都要視誠(chéng)信為生命，堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)、履約守信，主動(dòng)接受授信銀行的監(jiān)督，在“有借有還”的良好信用環(huán)境下改善和加強(qiáng)銀企之間的合作關(guān)系。（3）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。單體的小微企業(yè)“個(gè)頭小”，行業(yè)協(xié)會(huì)可以解決小微企業(yè)“話(huà)語(yǔ)權(quán)”不充分的問(wèn)題。因此，企業(yè)與企業(yè)之間要“抱團(tuán)取暖”，通過(guò)龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)帶頭人組建行業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)企業(yè)改組、行業(yè)自律、擔(dān)保聯(lián)保等方式提高與金融機(jī)構(gòu)的談判地位，將協(xié)會(huì)內(nèi)各小微企業(yè)按照信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi)，對(duì)失信企業(yè)采取嚴(yán)格制裁措施，加大懲治力度，對(duì)守信企業(yè)要加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，以提高企業(yè)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)
總之，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，要想破解中小微企業(yè)融資難瓶頸，需要政府與金融機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)共同努力。只有把誠(chéng)信、開(kāi)放、合作的文章做好，才是最終解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題的根本出路。
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【作者簡(jiǎn)介】
彭丹祺（1994.10-），內(nèi)蒙古自治區(qū)巴彥淖爾市人。
（編輯 郭晨梅）
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