中小微企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，對資金的需求最為迫切，獲得資金的難度也最高。對于榆林這樣一個民間借貸危機(jī)爆發(fā)、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的地方來說，這種狀況尤甚。作為破解中小微企業(yè)融資難重要一環(huán)的擔(dān)保業(yè)，在這種情況下理應(yīng)發(fā)揮更大的作用。然而，由于種種束縛，榆林擔(dān)保業(yè)舉步維艱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足榆林市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。
“一分錢憋死英雄漢。辦企業(yè)最怕的是缺資金，尤其是今年，因為受民間借貸危機(jī)的影響，我們這種小企業(yè)想融點資很難，擔(dān)保公司倒是有可能幫我們在銀行貸到錢，可榆林目前的擔(dān)保企業(yè)很少，正常經(jīng)營的更少！”近日，神木縣一位小老板向記者感嘆。
據(jù)了解，經(jīng)過近些年的發(fā)展，榆林目前有15家融資性擔(dān)保公司，注冊資本金共16.7億元，先后為數(shù)以千計的中小微企業(yè)提供了貸款擔(dān)保。然而，截至9月底，在保責(zé)任余額僅有15億元。很明顯，由于種種原因，榆林融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)不盡如人意，融資擔(dān)保的資本杠桿作用在榆林并沒有得到充分發(fā)揮。
民營擔(dān)保公司的成長煩惱
曾被評為“全國再就業(yè)先進(jìn)個人”并受到國家領(lǐng)導(dǎo)人接見的下崗職工焦琴琴，從手工饅頭起步發(fā)展為一個擁有職工100多人、兩條食品生產(chǎn)線的食品加工企業(yè)。2012年6月，企業(yè)流動資金出現(xiàn)了嚴(yán)重短缺，她找到了榆林市唯一正常經(jīng)營的民營擔(dān)保企業(yè)陜西匯鑫融資擔(dān)保公司申請擔(dān)保融資，匯鑫擔(dān)保公司經(jīng)過認(rèn)真考察，報經(jīng)銀行完成擔(dān)保貸款300萬元，解了她的燃眉之急。
這只是匯鑫擔(dān)保公司扶持的眾多中小微企業(yè)中的一個。自2009年注冊成立以來，公司已經(jīng)累計貸出款項15億元，且沒有出現(xiàn)一筆不良貸款。“在榆林民營擔(dān)保公司中，我們是發(fā)展得最快的。本來我們可以做得更好，奈何發(fā)展環(huán)境不是很好?！蹦贻p的公司董事長高鵬對記者說。
記者深入榆林一些縣區(qū)采訪時了解到，幾年來，該市的民營擔(dān)保企業(yè)在成長過程中主要遇到以下幾方面的問題：
首先，房產(chǎn)、土地等擔(dān)保物權(quán)做不了抵押登記。給融資性擔(dān)保公司提供辦理房產(chǎn)抵押登記的服務(wù)，在別的地方已開展很多年，而榆林市住建局下屬單位卻在辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)時至今只認(rèn)銀行，不認(rèn)擔(dān)保公司。此事雖然已協(xié)調(diào)了兩三年，但榆林市住建局負(fù)責(zé)人卻說：“這一塊我們可以做，也可以不做?！?/p>
其次，非融資性擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)，非法集資放高利貸，把融資性擔(dān)保公司也害了。榆林最多時有200多家非融資性擔(dān)保公司，經(jīng)過兩次規(guī)范整頓，現(xiàn)在雖然名義上沒有了，但地下活動仍然存在。而老百姓往往不能分辨融資性擔(dān)保公司和非融資性擔(dān)保公司，使正規(guī)經(jīng)營的融資性擔(dān)保公司不得不花大氣力構(gòu)建聲譽(yù)。
三是人民銀行對擔(dān)保公司的支持力度不夠。人行搞征信系統(tǒng)，融資性擔(dān)保公司一直不能接入，導(dǎo)致?lián)r無法查詢被擔(dān)保企業(yè)的信用資料。人行雖然發(fā)文稱，要選擇資質(zhì)比較好的擔(dān)保公司逐步地接入，但截至目前，榆林還沒有一家擔(dān)保公司接入這個系統(tǒng)。此外，國家對民營經(jīng)濟(jì)的政策在當(dāng)?shù)芈鋵嵉靡膊坏轿?。國有?dān)保企業(yè)很容易獲得銀行的準(zhǔn)入，民營的則難上加難。而且，銀行授信時給國字號的多，給民營的少。更讓人難以理解的是，國家對非銀行性金融機(jī)構(gòu)的稅收減免政策在榆林至今沒有落實。
一個飽受歧視舉步維艱的行業(yè)
民營擔(dān)保公司如此遭遇，國字號的也是叫苦不迭。榆林城投集團(tuán)的全資子公司榆林國信融資擔(dān)保公司自2011年取得省金融辦的經(jīng)營許可證以來，先后為26戶中小微企業(yè)提供擔(dān)保，擔(dān)?？傤~3億多元。該公司總經(jīng)理高彬書對記者說：“我們在銀行準(zhǔn)入、授信方面是比民營的優(yōu)越一些，但在其他方面面臨著同樣的困難。除了征信系統(tǒng)不能接入、擔(dān)保物權(quán)做不了抵押登記等問題外，榆林的公證處不給做反擔(dān)保公證也是制約擔(dān)保公司發(fā)展的關(guān)鍵因素。如果能做反擔(dān)保公證，擔(dān)保的風(fēng)險就可控，我們就能四兩撥千斤，更好地發(fā)揮資本杠桿作用。”
由于反擔(dān)保公證做不出來等原因，榆林的擔(dān)保公司的杠桿率根本上不去。按照政策，擔(dān)保公司的資本杠桿率，最大可以放大到10倍，但現(xiàn)實中，榆林的擔(dān)保公司的杠桿最多只能做到2至3倍，其盈利甚至難以支撐企業(yè)的正常運營。這使得一部分公司面臨萎縮，而另一些公司則開始“打擦邊球”，做一些業(yè)務(wù)范圍之外的事情。
更讓擔(dān)保從業(yè)者深有感觸的是，銀行在和擔(dān)保企業(yè)打交道時有種“天然的歧視”。針對自有客戶，銀行往往會經(jīng)過篩選，將資質(zhì)較差的客戶推薦給擔(dān)保公司，由后者為這些企業(yè)提供全額無條件百分百擔(dān)保。一旦客戶無法歸還貸款，擔(dān)保公司就必須第一時間歸還，擔(dān)保公司與銀行并非公平的合作伙伴，儼然淪為不良貸款的“收容站”。而對擔(dān)保公司帶來的客戶，銀行則會提出交納更多保證金等較多苛刻的條件，進(jìn)行不公正對待。
這諸多問題，在榆林市金融辦今年的一份匯報材料中也有所提及，如稅賦等優(yōu)惠政策不落實、征信信息無法共享、存在程度不同的違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象等。他們在調(diào)查后還發(fā)現(xiàn)，由于擔(dān)保公司注冊資本金受限，普遍存在后續(xù)資金不足的現(xiàn)象，加之現(xiàn)階段各商業(yè)銀行的信貸準(zhǔn)入條件高，嚴(yán)重制約著擔(dān)保公司的持續(xù)發(fā)展。
政府要為擔(dān)保業(yè)解開羈絆
“在當(dāng)今社會像我們這種擔(dān)保機(jī)構(gòu)的力量已不容小覷。一是我們可以提供大量的就業(yè)崗位，緩解就業(yè)壓力；二是我們可以增加國家的稅收，增加地方財政收入；另外我們還可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我們扶持的中小微企業(yè)絕大多數(shù)是非資源依賴性企業(yè)。到目前為止，我們公司累計扶持過中小企業(yè)500多家，每家金額達(dá)200-300萬元人民幣。如果所扶持的企業(yè)平均按30個員工算的話，我們使15000人的就業(yè)崗位得到保證，而我們企業(yè)自身也解決了一部分人的就業(yè)問題。所以，政府應(yīng)該大力支持和發(fā)展擔(dān)保業(yè)?！标兾鲄R鑫融資擔(dān)保公司董事長高鵬說。
確實，融資性擔(dān)保公司作為特殊的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險，承擔(dān)的是責(zé)任，政府理應(yīng)大力扶持。只有政府為擔(dān)保企業(yè)提供很好的服務(wù)讓其放手放心放膽發(fā)展，擔(dān)保企業(yè)才能為更多的中小微企業(yè)提供融資服務(wù)。
對政府如何支持擔(dān)保業(yè)發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士也提出了自己的看法。他們認(rèn)為，除急需解決征信系統(tǒng)接入、物權(quán)抵押等具體問題外，政府應(yīng)與各個銀行處理好關(guān)系，使得銀行在當(dāng)?shù)財U(kuò)大規(guī)模，放寬行長的權(quán)限，而不是使各個銀行因某一事件而壓縮規(guī)模，收回權(quán)限。如金融辦應(yīng)與銀行搞好對接，給銀行一顆定心丸，這會更有利于榆林經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，政府要對正當(dāng)經(jīng)營的擔(dān)保公司給予保護(hù)。像“打非辦”，在堅決打擊非法集資的同時要保護(hù)合法融資，如果不分情況的一味打擊，將不利于擔(dān)保企業(yè)的成長，不利于就業(yè)和社會發(fā)展。
對此，中國人民銀行榆林市中心支行辦公室盛主任對記者說：“現(xiàn)在已經(jīng)對榆林的小額貸款公司作為試點，將征信系統(tǒng)予以開口。下一步，將在對擔(dān)保公司評級的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大到擔(dān)保公司，這樣，銀行既可以查詢擔(dān)保企業(yè)的征信，同時把所擔(dān)保企業(yè)的資料也納入征信系統(tǒng)?！庇芰质薪鹑谵k金融科科長袁弢說：“市金融辦將積極協(xié)調(diào)人行、住建局等有關(guān)部門，落實對擔(dān)保業(yè)的有關(guān)政策。在深化融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作關(guān)系的同時，通過進(jìn)一步溝通協(xié)商，請房產(chǎn)登記、國土資源、工商、車輛登記、知識產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等主管部門，比照其他金融機(jī)構(gòu)為擔(dān)保公司辦理各類擔(dān)保、抵（質(zhì)）押登記業(yè)務(wù)，以實際行動支持擔(dān)保業(yè)發(fā)展，為擔(dān)保業(yè)發(fā)展消除障礙?！?/p>
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