近來，不少手機用戶發(fā)現(xiàn)，一些手機App出現(xiàn)了“借錢”功能，且往往安排在顯眼位置。有人提出疑問，為何這些功能各異的App都能提供借貸服務，靠譜嗎？是否存在風險？
“我國互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模巨大、應用場景豐富，社交、支付、出行、外賣、視頻等App在發(fā)展中積累了大量用戶。利用這些用戶資源進行所謂的‘流量變現(xiàn)’，獲取更大的商業(yè)利益，是眾多App的慣常做法?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示，借貸業(yè)務標準化程度高，收益可觀，是流量變現(xiàn)的重點領域。
值得注意的是，不少App本身不具備從事借貸業(yè)務的資質，因此普遍采取“導流”、助貸等方式，與外部機構合作，共同完成借貸業(yè)務。記者了解到，這些合作金融機構有商業(yè)銀行、消費金融公司、信托公司等，類金融機構主要是小貸公司。
根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行等機構在互聯(lián)網(wǎng)貸款中，可與外部機構建立合作關系，在營銷獲客、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作。但在目前，部分App在推介借貸業(yè)務時，仍存在一些問題。在業(yè)內專家看來，主要有虛假宣傳、過度營銷、侵犯用戶隱私和信息安全等問題。
中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，沒有金融牌照的App在與金融機構開展引流業(yè)務合作中，至少存在四大風險。一是可能存在虛假宣傳，有誘導金融消費者過度借款、過度消費之嫌，一些風險意識不足、消費自控力較差的群體可能過度借貸，對金融穩(wěn)定造成一定影響；二是消費者信息得不到有效保護，容易產生泄露信息的風險，甚至出現(xiàn)消費者信息被多次倒賣的現(xiàn)象；三是出現(xiàn)金融消費糾紛時，App和金融機構可能會相互推卸責任；四是可能助長一些地方性金融機構跨區(qū)經(jīng)營，有悖于專注服務本地、下沉服務重心的監(jiān)管意圖。
“互聯(lián)網(wǎng)貸款方便快捷，直達用戶，提高了金融服務可得性和覆蓋面，有助于緩解中小微企業(yè)和金融消費者融資難、融資慢等問題。但是，金融機構與各類APP合作中的問題也不容忽視?！倍ｍ嫡J為，下一步，各類互聯(lián)網(wǎng)平臺、金融機構要按照《關于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》，加快整改力度，規(guī)范推介借貸業(yè)務，尤其是不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產品或金融服務進行營銷宣傳。同時，獲取用戶信息要依法合規(guī)，開展助貸業(yè)務要遵守征信業(yè)務管理相關規(guī)定。金融機構要按照《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，規(guī)范與外部機構合作，按照適度分散的原則審慎選擇合作機構，不與不合規(guī)的機構建立合作關系。
歐陽日輝建議，監(jiān)管部門應規(guī)范App為金融機構引流的行為，導流、征信、放貸，都要持牌合法經(jīng)營。還應對從事消費金融的持牌機構加強行為監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營行為，嚴格保護消費者權益，推動消費金融規(guī)范發(fā)展。
針對金融消費者，業(yè)內人士明確提醒，面對App提供的借貸服務，金融消費者一定要慎重對待。“金融消費者不要有薅羊毛的心態(tài)，要認識到天下沒有免費的午餐。還要提高信息安全意識，謹防個人信息泄露?！睔W陽日輝說。
董希淼表示，金融消費者要量入為出、合理借貸，不能超過自身收入水平過度借貸，更不能“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。（本報記者 錢箐旎）
（責任編輯 王順利）
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