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“連日來(lái)銀行間上演的 錢荒只會(huì)讓銀行很慌，又不是存款利率調(diào)整，不會(huì)影響儲(chǔ)戶。”日前，北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐告訴記者，“錢荒”只是銀行間流動(dòng)性不足引起的，普通儲(chǔ)戶不必為錢而“慌”，國(guó)家信用很靠譜。

央行正推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度建立

“如果銀行倒閉了，儲(chǔ)戶的錢誰(shuí)來(lái)賠償？”多數(shù)人并未考慮過(guò)。

央行日前發(fā)布《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已基本成熟，人民銀行正會(huì)同有關(guān)部門，抓緊研究完善實(shí)施方案，推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度盡早建立。

這意味著不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。存款保險(xiǎn)制度的建立，銀行不再是“保險(xiǎn)柜”，存款也是一種有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)。據(jù)悉，儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬(wàn)元，超過(guò)這一限額的存款部分，將得不到賠償。

假如儲(chǔ)戶在單一銀行的存款不高于50萬(wàn)元，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過(guò)50萬(wàn)元，則最多獲賠50萬(wàn)元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣一樣，按一定比例賠付。

“存款保險(xiǎn)制度不會(huì)造成國(guó)有大型銀行的倒閉，中小銀行有可能倒閉。”曹鳳岐認(rèn)為，當(dāng)存款不再是“保險(xiǎn)箱”時(shí)，儲(chǔ)戶會(huì)更偏好國(guó)有大型銀行，會(huì)給中小銀行造成很大的沖擊。不過(guò)，中小銀行并非全無(wú)機(jī)會(huì)競(jìng)爭(zhēng)，可以結(jié)合利率市場(chǎng)化改革，上調(diào)存款利率，創(chuàng)新服務(wù)，轉(zhuǎn)變盈利模式，依然還有機(jī)會(huì)。

曹鳳岐稱，中國(guó)政府從來(lái)對(duì)銀行倒閉很慎重，國(guó)家信用很靠譜，基本不會(huì)讓銀行倒閉。

“目前儲(chǔ)戶存款沒有風(fēng)險(xiǎn)”

光大證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家徐高表示，中國(guó)之前也有存款保險(xiǎn)制度，只不過(guò)是隱性的，由國(guó)家兜底。現(xiàn)在如果推出存款保險(xiǎn)制度，則為顯性制度，對(duì)中小儲(chǔ)戶更為有利。同時(shí)，建立存款保險(xiǎn)制度也是利率市場(chǎng)化改革的前提條件之一。

徐高認(rèn)為，隱性存款保險(xiǎn)存在一個(gè)問(wèn)題，就是造成了儲(chǔ)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的邊界認(rèn)識(shí)模糊。近年來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，就是儲(chǔ)戶基于對(duì)銀行和政府的隱性擔(dān)保信任，認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的，而且是由儲(chǔ)戶自己承擔(dān)，造成了兩難。

建立顯性的銀行存款保險(xiǎn)制度，儲(chǔ)戶就會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的邊界有清晰的認(rèn)識(shí)，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是銀行和自己承擔(dān)的，哪些風(fēng)險(xiǎn)是政府承擔(dān)的。就像美國(guó)政府規(guī)定，十萬(wàn)美元以下的存款，就算銀行倒閉了，政府給兜底兌付。但十萬(wàn)美元以上的存款，則可能有損失。

同時(shí)，建立顯性銀行存款保險(xiǎn)制度，還是利率市場(chǎng)化改革的前提條件之一，也是重要的步驟。不過(guò)，讓銀行倒閉并非央行建立存款保險(xiǎn)制度的本意，對(duì)儲(chǔ)戶沒有太多影響。目前來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)戶的存款沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。