人民銀行在近期發(fā)布的《扎實開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作》一文中披露了數(shù)字人民幣試點的最新進展。目前，數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。近日，全國首張高校數(shù)字人民幣校園卡“硬錢包”落地蘇州，進一步拓展了數(shù)字人民幣應用新渠道、新載體、新場景。
李鑫攝（新華社）
“軟錢包”和“硬錢包”是什么？數(shù)字人民幣將帶來哪些好處？我國數(shù)字人民幣發(fā)展現(xiàn)狀如何？數(shù)字人民幣未來將如何發(fā)展？一起來看本期快問快答↓↓↓
Q“軟錢包”和“硬錢包”是什么？
A：當前，數(shù)字人民幣“軟錢包”指的是數(shù)字人民幣APP，而“硬錢包”則指的是以卡片、手環(huán)等實體介質(zhì)承載數(shù)字人民幣的錢包類型。在使用數(shù)字人民幣時，消費者可選擇使用數(shù)字人民幣APP，也可以兌換數(shù)字人民幣“硬錢包”。其中，“硬錢包”具有小額、匿名等特點，可匿名獲取、使用，既安全、便捷又能充分保護個人隱私，充分滿足用戶小額、匿名支付需求。
Q數(shù)字人民幣將帶來哪些好處？
A：數(shù)字人民幣是現(xiàn)代公共金融基礎(chǔ)設(shè)施之一。數(shù)字人民幣通過對全國支付市場進行統(tǒng)籌、整合，有助于打破支付壁壘，提升消費者的體驗。
數(shù)字人民幣在設(shè)計之初就著力于增強支付服務(wù)的可獲得性，可方便偏遠地區(qū)民眾可在不持有傳統(tǒng)銀行賬戶的情況下開立數(shù)字人民幣錢包，有利于提高金融服務(wù)的覆蓋率。
數(shù)字人民幣還有助于提升支付產(chǎn)品使用效率，實現(xiàn)“支付即結(jié)算”。一方面，數(shù)字人民幣能夠有效提高支付體系運轉(zhuǎn)效率，提升商戶資金周轉(zhuǎn)效率；另一方面，數(shù)字人民幣具備可編程屬性，可以加載智能合約用于條件支付、擔保支付等較為復雜的支付功能，為“三農(nóng)”、“支微支小”等普惠金融和綠色金融創(chuàng)新賦能。
充分發(fā)揮數(shù)字人民幣智能合約等特色功能，能夠有效提升消費“引力”。近期，數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產(chǎn)品——“元管家”發(fā)布。“元管家”通過在數(shù)字人民幣錢包上部署智能合約的方式，在預付消費服務(wù)場景為消費者提供防范商戶挪用資金、保障消費者權(quán)益的解決方案，有助于保護消費者資金安全，讓消費更明白、更放心。智能合約的作用不僅僅體現(xiàn)在預付費場景，在其他對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴格限定的場景，如在資金歸集、智能分賬等涉及資金存管、存在多個主體之間復雜資金往來關(guān)系的場景；在周期繳費、押金退還等需要保障資金及時自動劃轉(zhuǎn)的場景等，數(shù)字人民幣均有助于控制風險、保障權(quán)益、增進互信、降本增效，進而在保民生、促消費、擴內(nèi)需、穩(wěn)增長中發(fā)揮積極作用。
一名消費者在重慶市江北區(qū)使用數(shù)字人民幣進行支付。黃偉攝（新華社）
Q我國數(shù)字人民幣發(fā)展現(xiàn)狀如何？
A：數(shù)字人民幣產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)升級正在持續(xù)推進。我國是法定數(shù)字貨幣研究的先行者，早在2014年就開展了系列研究。 2016年，人民銀行成立數(shù)字貨幣研究所（以下簡稱“數(shù)研所”），作為具體推進數(shù)字人民幣工作的金融基礎(chǔ)設(shè)施單位。 2018年，人民銀行制定了數(shù)字人民幣研發(fā)框架，作為研發(fā)工作的基礎(chǔ)性指引。 2021年7月，人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展》白皮書，首次系統(tǒng)披露頂層設(shè)計思路。
截至目前，人民銀行先后選擇15個省（市）的部分地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點，并綜合評估確定了10家指定運營機構(gòu)。數(shù)字人民幣雙層運營架構(gòu)等頂層設(shè)計已通過全方位測試，其可行性和可靠性得到有效驗證。開放型數(shù)字人民幣生態(tài)和競爭選優(yōu)的機制，不僅有效調(diào)動了市場機構(gòu)的積極性，也為其營造了公平競爭的良好環(huán)境。
數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。截至2022年8月31日，15個?。ㄊ校┑脑圏c地區(qū)累計交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持數(shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個。Q數(shù)字人民幣未來將如何發(fā)展？
A：數(shù)字人民幣未來將如何發(fā)展是人們關(guān)心的話題。文章提出，數(shù)字人民幣下一步將圍繞三方面發(fā)力：
一是堅持以人民為中心，做好產(chǎn)品服務(wù)。統(tǒng)籌兼顧客戶隱私保護和安全合規(guī)，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個人信息保護需求。推動對公業(yè)務(wù)與個人業(yè)務(wù)深度融合、相互促進。支持為中小微企業(yè)提供便利化的資金管理、薪資發(fā)放、進銷存等服務(wù)。支持在財政、稅收、政務(wù)等對公領(lǐng)域發(fā)揮數(shù)字人民幣優(yōu)勢，為政府數(shù)字化和智能化治理提供先進的支付服務(wù)。實現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也盡量不用增加成本即可支持各類支付工具。持續(xù)推進數(shù)字人民幣無障礙和適老化能力建設(shè)，完善無障礙產(chǎn)品規(guī)范和標準體系。繼續(xù)深化國際合作，深度參與數(shù)字貨幣領(lǐng)域國際治理建設(shè)。
二是堅持法治化規(guī)范化建設(shè)，夯實數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎(chǔ)。進一步完善數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策，夯實數(shù)字人民幣法治基礎(chǔ)，鞏固數(shù)字人民幣法償性地位。發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施作用，強化對數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)、風控、技術(shù)、安全等方面的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，牢牢守住安全運營底線。
三是堅持市場化發(fā)展，激勵各方合作共贏。在堅持中心化管理和依法合規(guī)的前提下，鼓勵市場主體自主開展推廣活動。利用智能合約實現(xiàn)可編程特性，打造開源生態(tài)平臺。充分調(diào)動各方積極性，加大資源投入，促進受理環(huán)境建設(shè)提質(zhì)增效。
責任編輯：王順利/《新西部》雜志·新西部網(wǎng)
終審：楊旭民
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